Como comparar taxas de consignado: CET, prazo e total a pagar
Aprenda a comparar propostas de empréstimo consignado pelo CET, valor líquido, parcelas e custo total, sem depender só d...
Para comparar empréstimos consignados, peça propostas para o mesmo valor líquido e prazo. Olhe o CET, o valor e a quantidade de parcelas e a soma total que será descontada. A menor taxa nominal anunciada nem sempre representa o menor custo da operação: impostos e outras despesas podem mudar o resultado.
Qual a diferença entre taxa de juros e CET?
A taxa de juros remunera o crédito. O Custo Efetivo Total (CET) reúne os encargos e despesas da operação, como juros, tarifas, tributos e seguros incluídos. O Banco Central informa que a instituição deve apresentar o CET para permitir comparação entre ofertas. Pergunte se algum serviço é opcional e confira o valor efetivamente depositado.
Comparação em cinco campos
- Valor líquido recebido: compare quanto entra na conta, não apenas o valor contratado.
- CET na mesma periodicidade: mensal com mensal ou anual com anual.
- Prazo e parcela: a prestação precisa caber no orçamento sem alongamento escondido.
- Total a pagar: multiplique parcela pela quantidade e considere custos adicionais informados.
- Modalidade e garantias: INSS, CLT e servidor público têm regras e riscos diferentes.
Exemplo ilustrativo
Se duas propostas entregam o mesmo valor líquido, a primeira com 24 parcelas de R$ 300 soma R$ 7.200 e a segunda com 24 parcelas de R$ 320 soma R$ 7.680: diferença de R$ 480. O exemplo não representa taxa real nem substitui a comparação do CET e do contrato. Se o prazo mudar, compare o custo total e o tempo de comprometimento da renda.
Existe um teto de juros igual para todas as modalidades?
Não. O consignado INSS tem teto de juros definido periodicamente para os produtos correspondentes; o Crédito do Trabalhador e o consignado de servidores seguem regras próprias. Não aplique uma taxa histórica do INSS a uma oferta CLT. Verifique a modalidade e a data da tabela antes de afirmar que uma proposta está abaixo do mercado.
Já tenho contrato: portabilidade ou refinanciamento?
Peça saldo devedor, parcelas restantes e CET do contrato atual. Uma portabilidade simples troca o credor e pode reduzir custo. Uma renegociação com troco cria nova exposição financeira; não a avalie só pelo valor que entra agora. Compare o custo restante de cada caminho e peça os documentos completos.
Como o Meu Consig pode ajudar
Com seu consentimento, o Meu Consig pode organizar propostas disponíveis e explicar seus campos. Não há taxa “exclusiva” ou economia garantida para todos os clientes. A decisão deve considerar o contrato formal da instituição credora e seu orçamento.
Fontes: orientação do Banco Central sobre o CET; portabilidade de crédito.
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