Seguro auto: compare franquia, cobertura e indenização antes de contratar

Para comparar seguro auto, peça cotações para o mesmo veículo, condutor e uso, com coberturas e limites equivalentes. Confira o prêmio total, cada franquia, o critério de indenização integral, os limites para o próprio carro, terceiros e passageiros, além de assistência, oficina, peças e exclusões. Um preço menor não mostra sozinho quanto você poderá pagar num sinistro.

A SUSEP recomenda comparar seguros pelo mesmo tipo de cobertura e pelo mesmo capital segurado, além de verificar franquias e exclusões. O roteiro abaixo transforma essa orientação em uma conferência prática; os valores e condições finais devem vir da proposta e das cláusulas do produto recebido. Fonte: SUSEP — Como escolher um seguro

Comece igualando veículo, perfil e riscos cobertos

Uma cotação só permite comparação justa quando parte de dados equivalentes. Informe a mesma marca, modelo, versão, ano, local de circulação e finalidade de uso. Mantenha também as pessoas que realmente dirigem o veículo e as respostas exigidas sobre perfil de risco. Se o formulário pergunta onde o carro dorme, frequência de uso ou deslocamento para trabalho, responda conforme a realidade.

Não altere respostas para tentar reduzir o preço. A SUSEP orienta preencher o questionário de risco de forma correta e completa; uma declaração inexata pode afetar o direito à indenização. Se a rotina mudar durante a vigência — por exemplo, outra pessoa passa a dirigir o carro com frequência ou o uso muda — consulte seguradora ou corretor sobre a atualização adequada. Não presuma a consequência sem conferir o contrato. Fonte: orientação da SUSEP sobre o questionário de risco

Depois compare o que cada plano efetivamente cobre. “Compreensiva” costuma combinar riscos, mas não garante que as propostas tenham os mesmos eventos, limites e serviços. Veja se há cobertura para colisão parcial e integral, roubo ou furto, incêndio e eventos naturais relevantes; confirme riscos excluídos e coberturas opcionais. A SUSEP informa que as coberturas de casco podem ser contratadas de forma isolada ou combinada. Fonte: SUSEP — Seguro de Automóveis

Separe o prêmio anual da franquia

O prêmio é o preço do seguro; a franquia é a parte do prejuízo que, conforme o contrato, fica a cargo do segurado em determinado sinistro. Não trate os dois como cobrança certa: o prêmio segue a forma de pagamento contratada; a franquia pode aparecer quando ocorre um evento coberto e a cláusula se aplica. Peça o valor ou percentual para cada cobertura e verifique franquias de vidros, faróis, retrovisores e outros itens.

A SUSEP explica que, se o prejuízo de um sinistro não superar a franquia, não haverá indenização naquela cobertura. Leia a cláusula para saber quais danos acionam a franquia, como o valor é calculado e se há regra diferente por item. Compare separadamente a franquia para reparo parcial e eventual aplicação em indenização integral: ela pode ser deduzida dessa indenização quando a apólice e as condições assim preveem. Fonte: regra da SUSEP sobre franquia

Compare o prêmio total para o mesmo período e forma de pagamento. Quando uma proposta destaca parcela mensal, some as parcelas e confira se a forma escolhida muda o preço. Bônus, parcelamento, cobrança inicial e validade da cotação podem fazer duas propostas parecerem equivalentes quando não são. Anote a validade e confira se o preço final corresponde ao mesmo perfil informado.

Exemplo hipotético: a franquia altera o gasto num reparo

Imagine duas propostas anuais hipotéticas com coberturas e limites iguais: Plano A custa R$ 2.400 e tem franquia de R$ 3.500 para o dano parcial analisado; Plano B custa R$ 2.800 e tem franquia de R$ 2.000. Suponha um reparo coberto de R$ 3.000, sem outros limites, itens ou cobranças e com as cláusulas acima aplicáveis.

No Plano A, o prejuízo de R$ 3.000 não supera a franquia de R$ 3.500, então a seguradora não pagaria esse reparo naquela cobertura; o gasto considerado seria R$ 2.400 de prêmio mais R$ 3.000 do conserto, total de R$ 5.400. No Plano B, o segurado arcaria com R$ 2.000 e a seguradora pagaria R$ 1.000; prêmio mais franquia somariam R$ 4.800. Nesse cenário isolado, B termina R$ 600 abaixo.

Sem sinistro, A custaria R$ 400 menos no ano. A conta não prevê qual plano é melhor: não considera probabilidade de sinistro, bônus, parcelamento, reajuste nem diferença de cobertura. Mostra por que a decisão deve levar em conta tanto o custo da contratação quanto o valor que pode ficar por sua conta num evento coberto. Os números são hipotéticos e não representam cotação de mercado.

Compare limites de casco, terceiros e passageiros em separado

O limite máximo de indenização (LMI) indica até onde a seguradora responde em cada cobertura, conforme a apólice. Não trate “limite do seguro” como um valor único sem abrir cada linha. Uma proposta pode apresentar limite para danos ao próprio carro, outros valores para danos materiais ou corporais a terceiros e um capital por passageiro para acidentes pessoais de passageiros (APP). Compare limite, franquia, riscos cobertos e exclusões de cada item.

A Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCFV) cobre, segundo o contrato, o interesse do segurado quando ele é responsabilizado por danos a terceiros. A SUSEP prevê que eventual acordo com a pessoa prejudicada depende de anuência da seguradora e das condições contratuais. Isso não significa pagamento automático nem verba para consertar o carro segurado. Confira se a proposta discrimina limites para danos materiais e corporais e se há cobertura para danos morais. Fonte: Circular SUSEP 639/2021, art. 16

APP tem outra finalidade: ampara passageiros transportados nos termos contratados. Quando essa cobertura é contratada, a proposta deve indicar o LMI por passageiro. Confira o valor individual e quais situações e despesas estão cobertas. Um limite alto de APP não aumenta automaticamente a cobertura de responsabilidade civil perante terceiros; são proteções diferentes. Fonte: Circular SUSEP 639/2021, arts. 7º e 15

Entenda VMR, VD e o critério de indenização integral

No Valor de Mercado Referenciado (VMR), a indenização integral usa a tabela de referência indicada na proposta junto do fator de ajuste acordado. A referência de preço é considerada na data do sinistro, conforme o contrato. Confira qual tabela será usada, o percentual de ajuste e a regra de substituição caso a publicação da tabela seja interrompida. Veja também se a cobertura assume o risco integralmente ou apenas uma parte.

No Valor Determinado (VD), as partes estipulam na contratação uma quantia fixa para a indenização integral. O produto pode prever outro critério, desde que seja objetivo e transparente. Esses formatos não se comparam apenas olhando um número atual: o VMR depende da tabela e fator aplicados no evento; o VD depende do valor fixado na apólice. A SUSEP também admite coberturas parciais, em que parte do risco fica com o segurado. Fonte: SUSEP — modalidades VMR e VD

As condições contratuais devem definir quando o sinistro será tratado como indenização integral. A SUSEP cita como exemplo critérios relacionados a percentual do LMI, mas não fixa um percentual único para todos os contratos. Não use 75%, 70% ou qualquer número como regra universal: compare o texto exato de cada proposta e pergunte como são avaliados danos próximos do limite. Fonte: critério contratual para indenização integral

Também não existe prazo padrão de 90 dias para todo seguro de carro zero quilômetro. A SUSEP informa que o contrato deve dizer o tratamento do veículo novo, inclusive eventual período com critério diferenciado. Se essa proteção importa, localize o período, a data inicial, as condições e o valor ou critério previsto no documento, em vez de presumir que todas as seguradoras oferecem o mesmo prazo. Fonte: orientação sobre veículo zero quilômetro

Confira assistência, oficina, peças e exclusões

Serviços de assistência podem parecer iguais no resumo e variar nas condições: distância de reboque, número de utilizações, atendimento em viagem, chaveiro, pane seca, carro reserva e proteção de vidros podem ter limites ou hipóteses específicas. Anote o que é serviço incluído, o que é cobertura adicional e quais situações estão excluídas. Não compare um serviço limitado com indenização em dinheiro como se fossem equivalentes.

O contrato pode prever livre escolha de oficina, uso de rede referenciada ou uma combinação, conforme o produto. Se só houver rede, veja as oficinas da região e confira a informação sobre eventual perda da garantia de fábrica em reparo fora da rede autorizada da montadora. Não presuma que a seguradora é obrigada a aceitar qualquer oficina. A Circular SUSEP 639/2021 exige que proposta e condições indiquem a modalidade e trata da divulgação da rede. Fonte: Circular SUSEP 639/2021, arts. 12 e 15

As regras de peças também devem estar claras. A SUSEP admite peças novas, originais ou não, nacionais ou importadas, desde que mantenham as especificações técnicas do fabricante. Peças usadas dependem das regras de desmontagem e das exigências técnicas de reutilização; o contrato deve indicar em quais componentes cada tipo pode ser usado. O orçamento deve identificar as peças e, no caso das usadas, informar procedência, condições e garantia. Isso não significa que toda apólice tenha de oferecer peça original, nem que peça não original ou oficina fora da rede retire automaticamente a garantia. Fonte: Circular SUSEP 639/2021, art. 13

Leia as exclusões depois de identificar o que está coberto. Procure situações relacionadas à sua rotina, aos condutores, ao uso do veículo e aos acessórios. A SUSEP recomenda conferir garantias e riscos excluídos nas condições gerais. Se não localizar uma regra, peça a explicação ao corretor ou à seguradora e guarde a resposta; confirme se o documento final corresponde ao que foi apresentado. Fonte: recomendação da SUSEP sobre coberturas e exclusões

Peça propostas comparáveis com este roteiro

Para evitar diferenças escondidas, envie os mesmos dados corretos a cada seguradora e peça que os itens apareçam discriminados. Use esta lista ao cotar ou conversar com o corretor:

• Veículo: marca, versão, ano/modelo, local de circulação e identificação exigida.
• Perfil e uso: condutores habituais, finalidade, frequência e respostas de risco completas e verdadeiras.
• Casco: eventos cobertos, cobertura integral ou parcial, LMI, modalidade VMR/VD/outro critério e regra de indenização integral.
• Custos: prêmio total no mesmo período e forma de pagamento; franquia por cobertura e hipótese.
• Terceiros e passageiros: limites separados para danos materiais/corporais e LMI por passageiro em APP, se contratado.
• Serviços e reparo: assistência, oficina livre ou rede, peças admitidas, exclusões, validade e condições da proposta.

A SUSEP recomenda verificar o cadastro da seguradora, consultar as condições gerais e comparar coberturas e capitais equivalentes. O registro do plano não é recomendação de compra. Use o número do processo SUSEP dos materiais para localizar as condições; confira quem aparece como seguradora responsável na proposta. Não escolha apenas porque uma empresa está registrada e não substitua as cláusulas por um resumo comercial. Fonte: orientação oficial para conferir as condições do seguro

Se ocorrer um sinistro, siga as instruções da apólice

Comunique a seguradora e o corretor pelos canais e prazos previstos, guarde o protocolo e reúna os documentos solicitados. Antes de levar o carro para conserto, peça instruções sobre vistoria, oficina e autorização. A orientação da SUSEP para indenização parcial inclui o aviso do sinistro, o preenchimento do formulário e a autorização prévia antes dos reparos; a oficina pode ser de livre escolha ou da rede, conforme o contrato. Não comece o reparo supondo que haverá reembolso automático. Fonte: procedimento da SUSEP para indenização parcial

Se a cobertura for negada ou o valor divergir do que você entendeu na contratação, peça a justificativa por escrito e identifique a cláusula usada. Compare-a com a proposta, a apólice e os comprovantes. Registre os contatos com atendimento e ouvidoria e, se a resposta não resolver, procure os canais oficiais de reclamação aplicáveis. A análise depende do contrato e das provas daquele evento.

Fontes oficiais consultadas em 29/09/2026. A página da SUSEP sobre seguro auto informa atualização em 15/09/2026. A Circular SUSEP 639/2021 foi consultada em texto integral, com foco nos arts. 3º a 16. A escolha final depende das condições individuais e do contrato vigente.

SUSEP — Seguro de Automóveis, atualização indicada em 15/09/2026.

SUSEP — Circular nº 639/2021, arts. 3º–16 pertinentes, texto integral consultado. Circular SUSEP nº 639/2021

SUSEP — Como escolher um seguro; comparação de coberturas equivalentes, exclusões, registro e questionário de risco.

SUSEP — Perguntas frequentes sobre seguros; definição explicativa de franquia.

Se você tem vínculo formal e busca crédito para uma necessidade independente do seguro, o card a seguir leva à simulação de margem do Crédito do Trabalhador. Simular não confirma elegibilidade nem aprovação e não é requisito para contratar a apólice.