Como calcular o saque FGTS e o valor antecipável

Antes da conta, identifique qual valor você quer conhecer: saldo acumulado, saque anual, multa rescisória ou empréstimo líquido. Misturar essas bases é a principal razão de uma estimativa parecer maior que a quantia disponível.

Fórmula e faixas do saque-aniversário

A fórmula é: saldo considerado × alíquota da faixa + parcela adicional. A alíquota incide sobre a soma dos saldos considerada pela regra, não apenas sobre uma conta que você escolheu. A faixa define também o adicional; não combine percentual de uma linha com adicional de outra.

• De R$ 0,01 a R$ 500: 50%, sem parcela adicional.
• De R$ 500,01 a R$ 1.000: 40% + R$ 50.
• De R$ 1.000,01 a R$ 5.000: 30% + R$ 150.
• De R$ 5.000,01 a R$ 10.000: 20% + R$ 650.
• De R$ 10.000,01 a R$ 15.000: 15% + R$ 1.150.
• De R$ 15.000,01 a R$ 20.000: 10% + R$ 1.900.
• Acima de R$ 20.000: 5% + R$ 2.900.

Confira na fonte: FGTS: saque-aniversário e antecipação

Exemplos de cálculo anual

Com R$ 1.000, a conta é R$ 1.000 × 40% + R$ 50 = R$ 450. Com R$ 5.000, a conta é R$ 5.000 × 30% + R$ 150 = R$ 1.650. Esses exemplos usam as faixas legais e não são simulações bancárias.

O valor efetivamente disponível deve ser conferido no aplicativo, considerando a situação da conta e direitos comprometidos. Se uma parcela foi cedida ao banco, calcular o saque anual não significa que o mesmo dinheiro será recebido por você no aniversário.

Por que antecipação pode liberar menos?

Para novas antecipações desde 1 de novembro de 2025, a autorização de consulta e bloqueio exige 90 dias da vigência da opção pelo saque-aniversário. Até 31 de outubro de 2026, podem ser cedidos até cinco direitos anuais; a partir de 1 de novembro de 2026, até três. Cada direito cedido deve ficar entre R$ 100 e R$ 500. São limites dos direitos usados na operação, não uma promessa do dinheiro líquido que entrará na conta.

O valor líquido depende dos direitos disponíveis, das datas e dos custos do crédito. Uma parcela anual calculada acima de R$ 500 não autoriza ceder todo esse valor em uma nova operação que deve respeitar o teto por direito.

Exemplo hipotético: direitos cedidos somam R$ 1.000, mas a proposta entrega R$ 820. A diferença de R$ 180 não é uma taxa mensal nem um cálculo de CET; é necessário ler custos, datas e condições. Não multiplique o saque anual de hoje por vários anos para prometer uma liberação.

Saldo após rescisão e multa têm outra base

O saldo acumulado precisa ser consultado no extrato: salários, competências, depósitos, saques e remuneração alteram a quantia. A multa de 40%, quando devida, segue sua base legal do vínculo e não deve ser calculada simplesmente sobre o saldo atual após saques.

A disponibilidade por demissão depende da modalidade vigente e do tipo de desligamento. No saque-aniversário, a rescisão não libera automaticamente o saldo integral. Confira documentos rescisórios e conta do empregador.

Confira na fonte: CAIXA: modalidades de saque FGTS

Quais dados reunir para uma estimativa útil?

Anote saldo considerado, modalidade, bloqueios, data da consulta e finalidade do cálculo. Para proposta de crédito, acrescente competências cedidas, valor líquido e CET. Se os dados mudarem, a estimativa pode mudar também.

O Meu Consig pode orientar uma simulação mediante consentimento, mas ela não substitui o extrato oficial nem a aprovação bancária. Para divergência de depósito ou multa, procure o responsável pelo registro e a CAIXA.

O que fazer agora

1. Identifique se quer calcular saque anual, rescisão ou crédito.
2. Consulte os saldos e bloqueios no aplicativo FGTS.
3. Aplique a faixa correta apenas para o saque-aniversário.
4. Para antecipação, solicite proposta com datas, competências e valor líquido.

Leia também

Saque-aniversário ou rescisão: diferenças e riscos

Fontes e atualização

Revisado em 26 de setembro de 2026. Condições de crédito, serviços e regras podem mudar; confirme a situação individual no canal oficial antes de agir.

Fonte: CAIXA: aplicativo FGTS

Em resumo

Use a fórmula para entender o saque anual e a proposta para entender o crédito. Conferir a base e a finalidade antes do cálculo evita decisões apoiadas em um valor que não estará disponível.